Todellinen vuosikorko ei ole koko totuus

Jos otat 100 euron pikavipin kuukauden maksuajalla, pikavippisi todellinen vuosikorko on todennäköisesti yli 1000 prosenttia. Kuulostaako hurjalta? Kyllä. Tarkoittaako se, että maksat korkoja yli 1000 prosenttia, siis moninkertaisesti yli alkuperäisen lainasumman? Ei missään tapauksessa.

Todellinen vuosikorko on tarkoitettu kuluttajan avuksi. Esimerkiksi Kuluttajaviraston mukaan todellinen vuosikorko on eräänlainen rahan kilohinta: mitä suurempi todellinen vuosikorko, sitä kalliimpi luotto.

Todellisen vuosikoron etuna on, että sen laskemisessa otetaan huomioon kaikki luotosta koituvat kustannukset, myös tilinhoitomaksut ja tekstiviestikulut. Periaatteessa luotonantaja ei siis voi kilpailla pienellä korolla ja repiä voittoja odottamattomista lisäkuluista.

Kaikkien luotontarjoajien pankeista pikavippiyrityksiin on ilmoitettava luottojensa todellinen vuosikorko. Tarkoituksena on auttaa kuluttajaa vertailemaan luottojen kustannuksia helposti yhden numeron avulla.

Tavoite on kaunis, mutta valitettavasti se ei toteudu.

Etenkin pienten, lyhytaikaisten lainojen tapauksessa todellinen vuosikorko aiheuttaa lähinnä sekaannuksia. Todellinen vuosikorko kuvaa heikosti alle vuoden mittaisten lainojen kustannuksia, sillä todellisen vuosikoron laskentakaavassa oletetaan, että laina otetaan koko vuodeksi.

Lainan todellinen vuosikorko siis kertoo, kuinka suuri laina on vuoden kuluttua sen ottamisesta. Tieto on kuitenkin turha, jos laina on tarkoitus maksaa takaisin jo muutaman viikon kuluttua.

Jotta joutuisit oikeasti maksamaan pikavipistä korkoa satoja, tuhansia tai kymmeniä tuhansia prosentteja, sinun pitäisi uusia pikavippiäsi korkoineen niin kauan, että laina olisi vuoden vanha. Pikavippien uusiminen ei kuitenkaan ole Suomessa mahdollista, joten lyhytaikaisen lainan todellinen vuosikorko ei käytännössä voi koskaan realisoitua.

Pikavippien todellisista vuosikoroista kuitenkin puhutaan usein epätarkasti pikavippien korkoina, kuten tässä Taloussanomien uutisen otsikossa. Ei ihme, että moni kuvittelee, että pikavipistä on oikeasti maksettava tuhansien prosenttien korko.

Tilannetta ei helpota se, että todellisen vuosikoron laskentakaava on varsin hankala. Maallikon on vaikea käsittää, mitä kaavalla oikeasti lasketaan.

Paljonko pikavipistä sitten todellisuudessa maksetaan korkoa, jos lainasumma on 100 euroa, laina-aika kuukauden ja todellinen vuosikorko 1410 prosenttia? Esimerkiksi Vippi.fi:n vastaus on 25 euroa. Ei tuhansia prosentteja, vaan neljäsosa lainasummasta. Kuulostaa jo huomattavasti kohtuullisemmalta.

Tähän liittyvät artikkelit

  • Korkorajoitus puuttuu elinkeinovapauteenKorkorajoitus puuttuu elinkeinovapauteen
    Pienlainayhdistyksen mukaan lakiehdotus rikkoo elinkeinovapautta, sillä sen mukaan yrittäjältä viedään mahdollisuus liiketoimintaansa, mikä on aivan totta.
  • Kuulevatko kaikki ulosotostani?Kuulevatko kaikki ulosotostani?
    Ulosottoon joutunut saattaa pohtia, selviääkö tilanne pomolle ja kaikille tutuille. Harva tulee kertoneeksi avoimesti ulosottoon joutumisesta, vaikka ulosoton kanssa joutui viime vuonna asioimaan puoli miljoonaa suomalaista.
  • Pikalainojen ja kulutusluottojen korkokatto 2017Pikalainojen ja kulutusluottojen korkokatto 2017
    Pikalainoihin liittyen on havaittu ongelmia koko niiden olemassaolon ajan. Pikalainoja on pyritty viime vuosina rajaamaan erilaisten lakien ja säädösten mukaan. Vuonna 2013 tuli voimaan alle 2000 euron lainojen korkoja rajaava laki korkokatosta.
  • Hae velkaongelmaan apua hetiHae velkaongelmaan apua heti
    Ylivelkaantuminen ja oman talouden hallinnan menetys hävettää ja ahdistaa usein, mutta ongelmissa ei kannata jäädä rypemään vaan etsiä niihin reippaasti apua.
  • Kuluttajaviraston lakimies epäilee luotonantajarekisterin toimivuuttaKuluttajaviraston lakimies epäilee luotonantajarekisterin toimivuutta
    Lakimies Gunveig Planting Kuluttajavirastosta epäilee luotonantajarekisterin toimivuutta, sillä pikavippiyritykset merkitään rekisteriin muodollisin perustein.
  • KL: Pikalainoista globaalia bisnestäKL: Pikalainoista globaalia bisnestä
    Ferratum-yritysryhmän perustaja, pääomistaja ja toimitusjohtaja Jorma Jokela pyrkii levittämään pikalainayritystä maailmalle. Suomesta pankkitoimilupaa ei irronnut, joten sitä haetaan toisesta EU-maasta, mikä mahdollistaisi pankkitoiminnan koko EU:n alueella. Esimerk...
  • Pikalaina Danskebankin tilillePikalaina Danskebankin tilille
    Oletko Danske Bankin asiakas ja tarvitset pikavippiä? Pikalainan hakeminen on yksinkertaista, sillä käytännössä kaikki lainapalvelut myöntävät vippiä Danskebankin asiakkaille. Löydät näiltä sivuilta kaikki pikavipit, joita voi hakea Danske Bankin pankkitilille. Da...
  • Aamulehti: Viekö pikavippien loppuminen ojasta allikkoon?Aamulehti: Viekö pikavippien loppuminen ojasta allikkoon?
    Maksuhäiriömerkintöjen määrä voi kasvaa, kun pikavippien tarjonta kesäkuussa vähenee, kertoo Aamulehti.
  • Pikavippihakemus voidaan hylätä yllättävän helpostiPikavippihakemus voidaan hylätä yllättävän helposti
    Pikavippihakemus voidaan hylätä monesta syystä. Luottotietomerkinnän lisäksi yleinen syy hakemuksen hylkäämiseen on se, että hakija ei täytä lainan ehtoja tai tiedot ovat puutteelliset. Lainaehtoihin tulee tutustua tarkkaan ennen lainan hakemista.
  • Luottokielto suojaa identiteettivarkaudelta ja estää impulsiiviset pikavipitLuottokielto suojaa identiteettivarkaudelta ja estää impulsiiviset pikavipit
    Onko tapanasi tilata pikavippejä hetken mielijohteesta ja katua lainaamista myöhemmin? Tilaatko laskulla postimyynnistä enemmän kuin mihin sinulla olisi varaa?